近日，眾安科技CEO陳瑋針對(duì)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)應(yīng)用進(jìn)行觀點(diǎn)分享。在他看來，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N信息技術(shù)，卻有設(shè)計(jì)商業(yè)模式的力量。正是去中心化、透明性、不可逆性、時(shí)間郵戳等特征，使得區(qū)塊鏈能夠協(xié)調(diào)多方共識(shí)，也是其設(shè)計(jì)商業(yè)模式的力量源泉。

　　區(qū)塊鏈改變的和沒改變的

目前關(guān)注區(qū)塊鏈的，主要以兩類人為主：一是金融行業(yè)，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、央行等;二是科技行業(yè)，區(qū)塊鏈最早是作為比特幣的底層技術(shù)來應(yīng)用。金融視角里，區(qū)塊鏈=技術(shù)+法律+商業(yè);而在科技視角里，區(qū)塊鏈=互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+應(yīng)用。

從技術(shù)角度，區(qū)塊鏈沒有改變互聯(lián)網(wǎng)底層的通訊機(jī)制，而是和萬維網(wǎng)并行運(yùn)作。我們?nèi)粘Ｊ褂玫木W(wǎng)站只是一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)，能夠生產(chǎn)和流通數(shù)據(jù)，但如果要進(jìn)行價(jià)值交換等行為，則需要雙方都信賴的第三方機(jī)構(gòu)參與其中。而區(qū)塊鏈在進(jìn)行價(jià)值交換時(shí)，交易雙方不再需要中間機(jī)構(gòu)或節(jié)點(diǎn)，因?yàn)樵趨^(qū)塊鏈里，交易是不可逆且可追溯的。這就是區(qū)塊鏈無中心化的合作信任機(jī)制，也是多方共識(shí)機(jī)制。

但作為一種底層技術(shù)，區(qū)塊鏈則改變了其他技術(shù)的應(yīng)用顆粒度和厚度，比如大數(shù)據(jù)和人工智能。

在企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享中，信任是一大問題：數(shù)據(jù)放在可以被合作方看到的數(shù)據(jù)庫里，如何保證這些數(shù)據(jù)不會(huì)在合同以外范疇被使用？而隨著合約主體的增加，數(shù)據(jù)的一致性也面臨巨大挑戰(zhàn)。這些問題造成很多企業(yè)在數(shù)據(jù)共享很難取得有長效的合作。區(qū)塊鏈能夠以各方都知曉并認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)限分配——它是無中心化的、值得信賴的、基于一定隱私的。同時(shí)通過收益清結(jié)算的機(jī)制，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)者、提供者和使用者在合作關(guān)系的利益平衡，保證在數(shù)據(jù)隱私的情況下，合作方能夠在數(shù)據(jù)盒子中根據(jù)貢獻(xiàn)取得相應(yīng)的收益。

很多企業(yè)運(yùn)用人工智能時(shí)經(jīng)常遇到一個(gè)問題——足夠龐大的數(shù)據(jù)量級(jí)。人工智能非常依賴于數(shù)據(jù)量級(jí)，因?yàn)樾枰ㄟ^機(jī)器學(xué)習(xí)或者深度學(xué)習(xí)的模型去構(gòu)建智能程度。區(qū)塊鏈通過促進(jìn)數(shù)據(jù)聚合，有效地把多個(gè)商業(yè)主體公司數(shù)據(jù)共享出來，形成一個(gè)有效的數(shù)據(jù)分享機(jī)制。在這種程度上，區(qū)塊鏈促進(jìn)人工智能技術(shù)的演進(jìn)。

　　區(qū)塊鏈改變保險(xiǎn)了嗎？

目前大多數(shù)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)還是集中在區(qū)塊鏈研發(fā)的系統(tǒng)上，未來我們相信會(huì)看到越來越多的企業(yè)把區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸整合到業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)里面，比如清結(jié)算系統(tǒng)、內(nèi)部會(huì)計(jì)系統(tǒng)、審計(jì)系統(tǒng)等，這些系統(tǒng)全部會(huì)以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行構(gòu)建。對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用來說，這是一種進(jìn)步，也正在逐步推進(jìn)中。

而在系統(tǒng)之外，區(qū)塊鏈還改變了保險(xiǎn)的什么？降低保險(xiǎn)公司與監(jiān)管的營運(yùn)成本、降低操作和道德風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大數(shù)據(jù)流動(dòng)程度和范圍、提高研發(fā)新保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低商業(yè)合作信任的門檻、創(chuàng)造全新的市場(chǎng)等這些方面，我們能夠看到區(qū)塊鏈已經(jīng)發(fā)揮了作用。

　　

目前，我們可以看到區(qū)塊鏈已經(jīng)應(yīng)用在一些真實(shí)場(chǎng)景，比如電子憑證。區(qū)塊鏈上的電子憑證不可被改。投保人買了一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同及投保人當(dāng)時(shí)的真實(shí)投保意愿數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在可被追溯的節(jié)點(diǎn)上，且不能被篡改，這就為保險(xiǎn)合同真實(shí)性上提供有效判斷，核實(shí)理賠糾紛。這也是區(qū)塊鏈“智能合約”的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司的核心在于風(fēng)控體系，風(fēng)控則基于大數(shù)據(jù)分析。無論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還是保險(xiǎn)公司，在對(duì)外進(jìn)行數(shù)據(jù)合作時(shí)，都會(huì)發(fā)現(xiàn)合作公司共享的數(shù)據(jù)是經(jīng)過加工的，以作為風(fēng)控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。然而顯而易見，保險(xiǎn)公司構(gòu)建風(fēng)控框架時(shí)，如果連框架里面輸入要素的底層數(shù)據(jù)都不清楚，風(fēng)控能力顯然是打折的。區(qū)塊鏈或許能夠改善這種狀態(tài)，合作多方在區(qū)塊鏈上，能夠在彼此信任和有限使用的情況下，能夠針對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，達(dá)到更完善的風(fēng)控效果。

　　

現(xiàn)階段正處于區(qū)塊鏈被廣泛應(yīng)用的前夜，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在嘗試區(qū)塊鏈的PoC(概念驗(yàn)證)項(xiàng)目。這些企業(yè)意識(shí)到，區(qū)塊鏈將給他們的業(yè)務(wù)模式帶來改變。

　　有了區(qū)塊鏈就一定有創(chuàng)新嗎？

如果沒有區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)等價(jià)值資產(chǎn)將孤立存放在自己的服務(wù)器中，需要通過中介等信任機(jī)制才會(huì)盤活這些信息孤島，并帶來商業(yè)創(chuàng)新——但顯然這是一個(gè)非常緩慢的過程，也消耗企業(yè)大量的存儲(chǔ)、計(jì)算、運(yùn)營和溝通成本。

但一家企業(yè)擁有區(qū)塊鏈技術(shù)就能衍生創(chuàng)新了嗎？未必。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，企業(yè)除了具備區(qū)塊鏈技術(shù)能力之外，還需要能夠整合多種技術(shù)和構(gòu)建技術(shù)生態(tài)。區(qū)塊鏈只是給企業(yè)裝了一個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)，企業(yè)要往前跑，還需要能造出一輛車。

在目前的商業(yè)環(huán)境，企業(yè)不是在另一家企業(yè)競爭，而是生態(tài)的競爭。如果保險(xiǎn)公司或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還把競爭的對(duì)手定位在保險(xiǎn)行業(yè)那是很危險(xiǎn)的。企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的競爭過程中，需要有另一只眼睛時(shí)刻關(guān)注——在這個(gè)生態(tài)里，你往上走還是往下走？你的對(duì)手未來會(huì)出現(xiàn)在哪里？這些是你的合作伙伴還是你的競爭對(duì)手？

區(qū)塊鏈能夠在這些問題上能提供的答案是，合作總是會(huì)帶來共贏。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)轉(zhuǎn)載自其它媒體的文章，目的在于弘揚(yáng)科技創(chuàng)新精神，傳遞更多科技創(chuàng)新信息，并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)，在此我們謹(jǐn)向原作者和原媒體致以崇高敬意。如果您認(rèn)為本站文章侵犯了您的版權(quán)，請(qǐng)與我們聯(lián)系，我們將第一時(shí)間刪除。